在过去的一年里，伊隆·马斯克和特斯拉以CyberTruck等创新成果吸引了世界的目光。对于大多数特斯拉新产品，人们都为之兴奋，但有一款极其重要的产品在很大程度上被忽视了。没有太多的张扬，也没有马斯克呈现的舞台表演，这就是特斯拉从去年9月开始提供的汽车保险。从长远来看，这将对我们大多数人产生巨大影响——或许说甚至比特斯拉那些吸引人眼球的创新更加重大。特斯拉保险目前只适用于美国一些州的特斯拉汽车。随着时间的推移，它将逐步扩大业务的范围。但就像特斯拉CyberTruck一样，该公司首先想看看业务如何抵挡由它带来的一切，以及看看它是否会在重压下崩溃。对于那些有资格参加特斯拉保险的人，公司声称提供比竞争对手低20%到30%的保险费。然而，即使你在一个可以要求报价的地区，特斯拉也不一定会给你报价。它有时仍然会将司机转而推荐给传统的保险合作伙伴。可能是特斯拉选择了更清晰、风险更低的案例，并将更复杂的案例发送给有更多经验和能力的保险公司来处理。那么特斯拉为什么要卖汽车保险呢？首先，它拥有所有司机行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此它可以准确估计事故的风险和维修的成本。这种对数据的依赖很可能意味着它永远不会向其他制造商的汽车司机出售保险。目前，特斯拉正在提供根据汇总的匿名数据计算得来的保险费。未来，它可以推出更多的定制服务，比如保险公司使用远程信息处理黑匣子的服务，又比如根据司机的实际驾驶方式向他们提供（更便宜的）报价。每次发生事故，特斯拉都可以即时获得导致事故的司机行为的数据。对该公司的一个吸引力是，它可以评估一些技术（如自动驾驶、稳定控制、防盗系统和防弹钢）如何降低风险。特斯拉的另一个目的是，一些保险公司对特斯拉汽车收取相对较高的保费。其中一个原因是，他们仍然没有太多关于电动汽车维修成本的历史信息。通过将保险纵向整合到其产品中，特斯拉降低了拥有其产品的价格。与此同时，保险是特斯拉未来许多创新的障碍。有了保险的照顾，销售自动驾驶汽车或将人送上火星（与姊妹公司SpaceX的合作）将变得更容易。就像马斯克做的许多事情一样，这既解决了短期问题，又符合长期战略。这有点像特斯拉先专注于生产豪华车，为销售特斯拉Model 3等这类更便宜汽车的基础设施提供了资金。保险是如何变化的特斯拉提供保险还有一个原因，那就是该行业正在发生着变化：一家颠覆该行业的科技公司完美地契合了时代精神。我在Loughborough大学的研究已经调查了这种变化。我评估了包括特斯拉在内的全球32家保险提供商，发现人工智能、大数据、物联网、区块链和边缘计算都在名副其实地重新连接保险行业。一般而言，这家保险公司的工作正从当地的人力专家承销商转向大数据和人工智能驱动的自动化。我评估的现有行业参与者基本上分为三类。一些人已经意识到他们无法与科技公司竞争。他们专注于与客户互动、品牌塑造和营销，同时将其他一切都外包给拥有相关技能的公司。其他保险公司正试图在现有业务模式中添加新技术。例如，一些公司正在使用应用机器学习和自然语言处理的聊天机器人来提供实时客户支持。还有一些人更充分地接受了新的技术能力。例如，Vitality和Bupa等人寿保险公司现在鼓励客户使用可穿戴式监控设备，为客户提供改善健康和避免事故的指导。与所有这些并驾齐驱的是新一代保险公司，特斯拉可能是最好的例子。其他包括中国巨头阿里巴巴和腾讯。就像苹果和谷歌进军银行与金融一样，这些也都是精通技术的公司，拥有许多现有客户，他们正在为自己的服务组合增加保险。在任何情况下，人工智能和大数据驱动的自动化能力都起到了催化剂的作用。这对司机意味着什么在短期内，特斯拉司机可以期待更完美、更方便的保险，而且很可能更便宜——特别是如果他们的累计里程数更少，驾驶更安全的话。(司机仍然应该与其他保险公司进行价格比较：Progressive和GEICO等公司都在为特斯拉汽车提供保险。)从长远来看，这是一个迹象，表明保险——就像银行、公路税和许多服务一样——将受到实时数据的推动。它可能会让我们的行为变得更好。我们可能会开得更慢，吃更健康的食物，更多地锻炼——即使自由主义者会感到不安。这一转变将挑战我们对个人信息隐私的态度。我们中的一些人会看重公开和透明我们个人信息的好处，而另一些人可能会寻求保留他们数据的解决方案。边缘计算在这方面很有潜力，因为它允许在你的设备上进行一些数据处理，因此你的个人数据不需要发送到中央服务器。因此，特斯拉和马斯克不仅为他们成功的努力增加了另一个收入来源。它们还有助于从根本上改变我们与保险提供商互动的方式。在未来，保险公司将更像是我们驾车和徒步旅行的合作伙伴——无论是在地球上还是在更远的地方。